Tout au long de votre vie professionnelle, vous avez peut-être oscillé entre divers statuts et métiers. Vous vous interrogez sur la manière dont cela impactera le calcul de votre pension de retraite? Cet article vous éclaire sur ce sujet crucial avant que vous ne fassiez le grand saut vers la retraite.
Salarié, fonctionnaire et au-delà : le calcul de votre retraite polypensionné
Si vous avez été successivement stagiaire à l'hôpital, saisonnier, salarié dans le secteur privé, puis fonctionnaire ou autoentrepreneur, ne vous inquiétez pas : toutes vos expériences professionnelles seront prises en compte. Le puzzle de votre carrière s'assemble pour constituer votre retraite.
Comment fonctionne le calcul des retraites pour les polypensionnés?
Si vous avez cotisé à plusieurs régimes, vous bénéficierez certainement de plusieurs pensions. Chaque régime calcule votre droit à la retraite en tenant compte de votre durée d’affiliation au système.
Des versements de pensions à des dates variées
Les dates de versement de vos pensions ne seront pas les mêmes : par exemple, pour le régime de la fonction publique, vous recevrez votre pension à la fin du mois, tandis que pour le régime des salariés, elle arrivera en début de mois suivant.
Une retraite unique pour les régimes alignés
Depuis le 1er juillet 2017, une liquidation unique des régimes alignés (Lura) a été mise en place. Si vous êtes né après 1953 et avez cotisé à au moins deux des régimes suivants, vous êtes concerné :
- Assurance retraite pour les salariés du privé,
- MSA pour les salariés agricoles,
- Sécurité sociale des indépendants (anciennement RSI).
Ce processus simplifie le versement, car il permet de calculer votre retraite sur vos 25 meilleures années de revenu, sans distinction entre les régimes.
Comment les retraites complémentaires s'ajoutent-elles à la base?
En plus de votre pension de base, vos retraites complémentaires viendront enrichir votre revenu retraite.
Exemple pratique : le cas de Jean
Jean, né en 1962, a commencé par travailler comme salarié agricole (MSA) pendant 3 ans, puis a passé 25 ans dans le privé, et enfin 15 ans au ministère de l'Agriculture (fonction publique). En total, Jean a accumulé 172 trimestres et pourra partir à la retraite à taux plein en 2025. Grâce à la Lura, il percevra une seule pension de base et bénéficiera aussi de ses retraites complémentaires issues de ses différentes professions.
Calcul des retraites complémentaires : ce qu'il faut savoir
Indépendamment des statuts, l'âge légal de départ et les trimestres requis demeurent globalement similaires. Les caisses additionnent vos trimestres, et chaque régime applique ses propres règles de calcul à l'âge légal pour déterminer vos droits.
Que se passe-t-il en cas de manque de trimestres?
Si vous n'atteignez pas le quota de trimestres requis pour le taux plein, une décote sera appliquée selon les spécificités de chaque régime.
Les majorations de trimestres pour enfants
Des trimestres d'assurance gratuite sont accordés aux parents, avec des différences notables entre le public et le privé. Par exemple, dans le secteur privé, une mère obtient 8 trimestres pour chaque enfant né avant 2010.
Les spécificités entre public et privé
Le régime auquel vous appartenez au moment de l'accouchement déterminera où s'appliquent vos droits pour les trimestres d'enfants. Ainsi, si l'un de vos enfants est né alors que vous étiez fonctionnaire et un autre dans le privé, ces trimestres seront calculés différemment.
Retraite des autoentrepreneurs : ce qui a changé
L'autoentreprise est désormais intégrée au régime de base du privé, et ainsi, votre retraite sera calculée comme celle des salariés. Cela inclut une accumulation de droits à partir de vos cotisations sociales, ainsi qu'une possibilité de surcote au-delà de l'âge légal.
Assurer le suivi de vos retraites
Pour garantir l'exactitude de vos droits, le relevé de carrière doit être régulièrement vérifié. Ce document regroupe toutes vos expériences professionnelles et les régimes auxquels vous avez cotisé. N'attendez pas le dernier moment : vérifiez-le cinq ans avant votre départ.
Une demande unique pour tous vos régimes
Vous avez la possibilité de faire une demande unique de retraite en ligne, simplifiant ainsi vos démarches et garantissant que tous vos régimes sont informés.
Utilisez un simulateur pour évaluer votre retraite
Des outils en ligne vous permettent de simuler votre retraite. N'hésitez pas à les utiliser pour découvrir combien vous allez réellement percevoir.
