Dans un contexte économique où les exigences des institutions financières se renforcent, les emprunteurs cherchent des moyens d'optimiser leurs chances d'obtenir un prêt. Souscrire un prêt avec un co-emprunteur devient ainsi une solution de plus en plus prisée, notamment en matière de crédit immobilier. Mais que signifie réellement co-emprunter ? Quels sont les engagements respectifs de chaque co-emprunteur ? Décryptons ces éléments essentiels.
Qui devient co-emprunteur ?
Le co-emprunteur est une personne qui s'engage aux côtés d'un autre pour contracter un crédit. Ce rôle est souvent occupé par un partenaire de vie, un proche ou même un ami. Il est important de ne pas confondre ce terme avec celui de garant, qui n'engage ses responsabilités que si l'emprunteur principal fait défaut. Un garant n'a pas de droits sur le bien financé, contrairement à un co-emprunteur.
Les avantages du co-emprunt
Choisir de co-emprunter offre plusieurs bénéfices indéniables :
- Augmentation de la capacité d'emprunt : Deux revenus permettent d'augmenter la capacité d'emprunt, offrant une marge de manœuvre pour des biens plus adaptés aux besoins.
- Conditions de prêt améliorées : Les banques sont plus enclines à offrir des taux d'intérêt compétitifs lorsque le risque est partagé entre co-emprunteurs.
- Moins de garanties exigées : La solidité du dossier entre les deux parties permet souvent d'éviter des garanties supplémentaires.
Droits et responsabilités des co-emprunteurs
Les co-emprunteurs partagent les mêmes droits et obligations que les emprunteurs individuels, se soumettant ainsi aux protections juridiques établies. En cas de défaut de paiement, un co-emprunteur peut être tenu de régler la totalité de la dette, un principe de solidarité qui peut avoir des conséquences financières notables.
Une assurance de prêt est souvent exigée, bien qu'elle ne soit pas légalement obligatoire. Dans le cadre d'un co-emprunt, la quotité d'assurance peut être répartie entre les parties, mais il est recommandé de viser une couverture à 200 % pour une protection complète.
Impact en cas de décès d'un co-emprunteur
En cas de décès d'un des co-emprunteurs, l'assurance de prêt entrera en jeu. Selon la quotité souscrite, la part due sera remboursée par l'assurance, mais le co-emprunteur survivant devra respecter ses engagements financiers.
Désolidarisation du prêt : est-ce possible ?
La désolidarisation du prêt peut s’avérer nécessaire, en particulier après une séparation. Selon la situation, plusieurs options peuvent être envisagées :
- Transférer le prêt : L'ex-conjoint peut prendre en charge le prêt si les deux parties s'accordent.
- Rachat du prêt : Si une désolidarisation est impossible, le rachat du crédit par un des co-emprunteurs peut être considéré.
- Remboursement anticipé : En cas de vente du bien, le produit de la vente peut être utilisé pour solder le crédit.
