Pour bien débuter, considérons quelques faits marquants sur l'épargne retraite : 72 % des Français mettent de l'argent de côté pour leurs vieux jours, épargnant en moyenne 400 € par mois. Par ailleurs, 66 % estiment que leur pension de retraite ne suffira pas à leur assurer une vie confortable. Avec 8 % des retraités vivant sous le seuil de pauvreté et 38 % bénéficiant du minimum pension, les enjeux sont clairs. En outre, 75 % des jeunes âgés de 18 à 35 ans commencent à épargner régulièrement. Contrairement aux idées reçues, la majorité des Français sont des épargnants réfléchis, soucieux de leur avenir financier. Cet article présente les principales solutions d'épargne retraite qui s'offrent à eux.
Définir l'épargne retraite
L’épargne retraite peut être comprise de deux manières : au sens littéral, il s’agit de la prévoyance financière pour compenser la diminution des ressources lors du passage à la retraite. Cela peut inclure divers produits d'épargne tels que le Livret A ou l'assurance vie. Au sens financier, l’épargne retraite désigne l’argent accumulé dans des dispositifs spécifiques dont le capital est libéré à la retraite. Il existe deux catégories principales : l’épargne individuelle et celle proposée par les entreprises. Ensemble, ces dispositifs totalisent près de 250 milliards d'euros, signifiant ainsi l'importance accordée par les Français à la prévoyance durant leur vie professionnelle.
Le PER : produit phare de l'épargne retraite
Cet intérêt pour l'épargne se justifie par plusieurs facteurs, notamment une meilleure anticipation de la retraite due à des réformes récentes et une hausse de l'espérance de vie. Les événements mondiaux comme les crises économiques ou climatiques rendent l'avenir incertain, incitant alors les Français à investir dans des produits d'épargne plus rémunérateurs. En tête de liste, l'assurance vie a longtemps dominé, mais la loi PACTE a réformé ces produits d'épargne, positionnant le Plan Épargne Retraite (PER) comme une option incontournable.
Le PER se décline en trois formes : le PER individuel (PERIN), le PER collectif (PERCOL) et le PER catégoriel (PERCAT).
Le PERIN : Plan Épargne Retraite Individuel
Le PER individuel est accessible à tous, sans distinction d'âge ou de situation financière. Chaque individu peut le combiner avec d'autres produits d'épargne et souscrire plusieurs PERIN. Successeur des PERP et Madelin, il permet d’épargner de manière libre, avec des versements effectués par l'assuré.
Le PERCOL : Plan Épargne Retraite Collectif
Le PER collectif est mis en place par les employeurs et peut être alimenté par des versements volontaires de l'assuré ainsi que par des contributions de l'employeur via l'épargne salariale. Ouvert aux salariés avec un minimum d'ancienneté de trois mois, il remplace l'ancien Perco.
Le PERCAT : Plan Épargne Retraite Catégoriel
Le PER catégoriel, également géré par l'employeur, est obligatoire et remplace l’article 83. Ici, les versements sont à la fois obligatoires pour l'employeur et le salarié, avec des possibilités de déductions fiscales selon des plafonds précis.
Les avantages de l'épargne retraite
La question se pose : pourquoi choisir l'épargne retraite plutôt qu'une assurance vie ou un livret d'épargne classique ? Voici cinq raisons convaincantes :
- Optimisation fiscale : Les PER offrent des avantages fiscaux intéressants pour les revenus élevés.
- Rendement attractif : Un taux de rendement moyen de 1,70 % permet de faire fructifier son capital.
- Flexibilité des investissements : Les fonds peuvent être utilisés dans divers projets personnels à la retraite, comme des voyages.
- Mise à disposition des fonds : Des possibilités d'investissement varient de l'obligation d'État à des actifs plus rentables.
- Transmission du patrimoine : Comme une assurance vie, le PER permet de désigner des bénéficiaires ou d'organiser sa succession.
Que deviennent les anciens produits d'épargne retraite ?
Depuis la mise en place du PER au 1er octobre 2019, des changements ont été introduits. Les produits tels que le PERP et le Perco ne sont plus commercialisés depuis le 1er octobre 2020. Les épargnants disposent de deux options :
- Conserver l'ancien plan d'épargne aux mêmes conditions.
- Transférer leur épargne vers un nouveau PER pour bénéficier d'avantages plus intéressants.
En somme, ces modifications s'inscrivent dans une volonté de moderniser le système d'épargne retraite, en offrant de nouvelles perspectives et en répondant aux besoins des futurs retraités.
