Après des années de dur labeur, Ariane, orthodontiste de 63 ans, a pris la décision d'anticiper sa retraite suite à une fatigue intense. Fort heureusement, elle a accumulé un patrimoine solide qui l'aidera à gérer la baisse de ses revenus. Nos experts analysent soigneusement sa situation financière pour lui offrir les meilleures solutions pour une retraite confortable.
Analyse de la situation d’Ariane : revenus, dépenses et portefeuille
Revenus annuels
Ariane tire un total net de 16 909€ de ses pensions de retraite et loyers, après impôts et prélèvements.
Charges et dépenses annuelles
- Charges de copropriété : 2 600€
- Impôts locaux : 3 036€
- Électricité : 1 302€
- Téléphone et internet : 600€
- Assurances : 1 593€
- Crédit immobilier : 7 280€
- Aide familiale : 2 806€
- Dépenses résidence secondaire : 2 682€
Total des dépenses : 21 899€
Solde : – 4 990€ par an, soit – 416€ par mois
Avec une pénalité de presque 5 000€ par an, Ariane devra repenser ses dépenses après sa retraite, d’autant plus qu’elle perdra certains avantages fiscaux, notamment la demi-part pour son fils âgé de 25 ans.
Patrimoine : épargne et immobilier
Ariane a accumulé une épargne totale de 274 374€, répartie entre plusieurs contrats d'assurance-vie, PEL, et livrets d’épargne. Coté immobilier, son appartement, un studio, et une résidence secondaire lui confèrent un actif évalué à 710 000€, portant ainsi son patrimoine global à 984 374€.
Retraite : réflexions et choix d’Ariane
Au 1er janvier 2025, Ariane aura droit à une retraite à taux plein. Bien qu'elle ait envisagé une retraite progressive ou une reprise d'activité comme autoentrepreneuse, sa santé l’a poussée à prendre une décision rapide. Au total, ses pensions mensuelles s’élèveront à 1 134€ nets.
Options de retraite complémentaire
Ariane a plusieurs retraites complémentaires, mais elle envisage de liquider certaines d'entre elles. Compte tenu de la décote applicable jusqu'à 67 ans, elle a décidé d'obtenir celles qui lui semblent les plus avantageuses tout en surveillant le possible ajustement des régimes à l'avenir. Cela lui permettrait d'augmenter ses revenus mensuels à 2 260€ nets.
Stratégies pour des revenus supplémentaires
Ariane possède deux parkings qu'elle pourrait louer, le tout en passant à l’optimisation de son patrimoine. Elle dispose également d'un PERP offrant des avantages fiscaux intéressants, avec une transformation potentielle en PER, offrant la possibilité d’options de retrait plus flexibles.
Conseils de l'experte
Florence Brau Billod, conseillère en gestion de patrimoine, recommande d'optimiser l'épargne d’Ariane en consolidant ses investissements et en se tournant vers des produits plus rentables. Elle encourage également une meilleure répartition de ses actifs afin de lui générer des revenus stables adaptés à son nouveau mode de vie.
Gestion de la succession
Ariane souhaite également établir un équilibre entre ses deux fils concernant son patrimoine immobilier. Des donations réfléchies peuvent aider à rétablir cet équilibre, tout en tenant compte des structures de propriété existantes.
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