Pour maximiser vos chances d'obtenir un crédit immobilier, il est crucial de bien respecter le timing et de constituer un dossier solide.
Avant de soumettre votre demande à plusieurs banques, assurez-vous d'avoir trouvé le bien de vos rêves et d'avoir signé un compromis de vente. Étant donné que la validité de ce document est limitée à quelques mois, il est essentiel de préparer votre dossier à l'avance pour éviter toute perte de temps. Si vous envisagez de vendre un bien pour financer votre nouveau projet, pensez également au crédit relais !
Faire le point sur sa situation financière
Avant de commencer vos visites, évaluez soigneusement vos besoins financiers. Calculez votre épargne actuelle que vous utiliserez comme apport personnel et les divers prêts auxquels vous pouvez faire appel, tels que le prêt à taux zéro ou le prêt-accession.
A savoir : La plupart des établissements demandent un apport personnel d'environ 10 % du coût total de l'opération. Si vous pouvez offrir 15 % ou plus, vous aurez accès à des taux d'intérêt plus avantageux.
Des frais à anticiper
En plus du prix d'achat, il est crucial de prendre en compte les frais annexes tels que les frais de notaire, les frais de garantie et les frais de dossier. Ces coûts peuvent représenter environ 10 % du prix d'achat et la majorité des banques préfèrent que les emprunteurs financent ces frais avec leur épargne, ce qui compte comme un apport personnel. Cécile Roquelaure, directrice des Etudes chez Empruntis, souligne que cette attention accrue sur l'épargne est l'une des conséquences de la crise sanitaire.
A savoir : Si vous ne pouvez pas couvrir complètement ces frais, cela ne constitue pas forcément un obstacle, mais la banque sera plus vigilante sur vos capacités d'épargne.
Evaluer ses capacités d’emprunt
La capacité d'emprunt est fonction de vos revenus. Le Haut Conseil de stabilité financière recommande aux banques de limiter le taux d'endettement à 35 % des revenus disponibles. Tous vos revenus peuvent être pris en compte, y compris ceux liés à la location ou les aides pour enfants, bien que chaque banque ait ses propres critères.
A savoir : Les banques tiennent également compte de votre historique de gestion de compte pour s'assurer que vous êtes un emprunteur fiable. Il est donc conseillé de présenter des relevés de compte sans incidents de paiement.
Pensant au mieux, soldez vos crédits à la consommation avant de faire votre demande de prêt.
La structure familiale impacte également l'octroi du prêt. Un foyer plus nombreux entraîne des coûts plus élevés, et les banques seront plus exigeantes quant aux revenus nécessaires pour maintenir un niveau de vie confortable. Par ailleurs, acheter à deux peut réduire le risque perçu par l'institution financière, surtout si l'un des emprunteurs est fonctionnaire.
Passer par un courtier pour gagner du temps
Utiliser un courtier peut être bénéfique, car ce professionnel vous apporte une aide précieuse pour évaluer votre capacité d'emprunt et préparer un dossier convaincant. Avec leurs connaissances des marchés et des exigences des banques, ils optimisent le processus de demande. Les tarifs des courtiers varient : certains prennent un pourcentage, généralement 1 % du montant emprunté, tandis que d'autres facturent un tarif forfaitaire, souvent autour de 1 500 €. Il est important de vérifier que le courtier est enregistré auprès de l'Orias.fr et collabore avec un nombre suffisant d'établissements.
