En matière de dépenses de santé, les assurés de l'assurance maladie obligatoire bénéficient d'un remboursement partiel de leurs frais en raison de leur activité professionnelle ou de leur résidence stable en France. Cependant, une partie des dépenses reste à la charge des patients.
Souscrire une complémentaire santé permet de compléter ces remboursements et de couvrir certains soins, médicaments et équipements non remboursés par la Sécurité sociale. Bien que la complémentaire santé ne soit pas obligatoire, elle représente un confort financier indispensable, surtout face à l'augmentation constante des frais de santé et la diminution des remboursements.
Complémentaire santé : un appui pour les frais médicaux
En France, tous les assurés de la Sécurité sociale bénéficient d'un remboursement en cas de maladie, de maternité ou d'accident. Toutefois, ce remboursement ne couvre qu'environ 77 % des dépenses de santé, selon la Direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes (DGCCRF). De plus, certains soins ne sont pas du tout remboursés par la Sécurité sociale.
La complémentaire santé a donc pour but de compléter ces remboursements partiels, nécessitant le paiement de cotisations de la part de ses adhérents. Elle peut être proposée par des mutuelles, des compagnies d’assurance privées, ou des institutions de prévoyance.
Comment souscrire une complémentaire santé ?
Il existe en France plus de 400 organismes proposant des complémentaires santé. L'adhésion peut se faire individuellement ou pour plusieurs membres d'une famille. Pour choisir la meilleure complémentaire santé, il est essentiel de comparer plusieurs offres afin de trouver celle qui correspond à vos besoins et à votre budget, car les prix des cotisations peuvent varier considérablement.
Ainsi, il convient de prêter attention aux délais de carence qui peuvent être appliqués, notamment pour certains soins comme les soins dentaires. Il est alors conseillé de privilégier une complémentaire santé qui précise clairement les garanties offertes et les niveaux de remboursement.
Renouvellement et résiliation d'une complémentaire santé
Une complémentaire santé est renouvelée automatiquement chaque année. L'organisme doit envoyer un avis d'échéance au moins 15 jours avant la date de renouvellement. De plus, après la première année de souscription, l'assuré peut résilier son contrat à tout moment, sans frais, en respectant un préavis d'un mois.
Les garanties offertes par la complémentaire santé
Les garanties varient selon les organismes et les contrats. En général, une complémentaire santé rembourse en partie ou en totalité les frais qui demeurent à la charge de l'assuré après intervention de l'assurance maladie, tels que les consultations médicales, les soins dentaires et hospitaliers.
- Remboursement des frais médicaux courants, consultations, et hospitalisations.
- Prise en charge des soins non remboursés par la Sécurité sociale comme l'ostéopathie ou l'homéopathie.
- Services d'assistance en cas de maladie ou de handicap.
Les niveaux de remboursement
Le montant remboursé par une complémentaire santé est souvent exprimé en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale :
- 100 % pour les soins courants.
- 100 % du forfait journalier en cas d’hospitalisation.
- 100 % pour les soins dentaires et optiques courants.
Des offres élargies permettent de couvrir des dépenses supérieures, atteignant ainsi jusqu'à 150 % du tarif conventionnel de l'assurance maladie pour certains frais. En résumé, les niveaux de couverture varient fortement d’une mutuelle à l’autre, allant d’une protection de base à des garanties plus complètes.
Le coût d'une complémentaire santé
Le coût d’une complémentaire santé dépend de nombreux facteurs tels que le niveau de couverture, l'âge de l'assuré, son statut professionnel, et sa localisation. En général, plus le niveau de garanties est étendu, plus les cotisations mensuelles sont élevées. À noter que des options gratuites existent pour les ménages à revenus modestes.
Divers types de complémentaires santé
Différents types de complémentaires santé existent en plus des assurances individuelles. Parmi eux :
Complémentaire solidaire
Cette couverture permet de bénéficier de soins sans reste à charge et rembourse le ticket modérateur ainsi que certains équipements médicaux, sans prendre en compte l’état de santé des assurés.
Complémentaire d'entreprise
Depuis 2016, tous les salariés bénéficient d'une complémentaire santé collective, financée à hauteur de 50 % par l'employeur, avec des garanties minimales obligatoires pour les soins remboursés.
Complémentaire santé pour revenus modestes
La Complémentaire Santé Solidaire offre une aide aux personnes en précarité, permettant de couvrir leurs frais de santé sans avance de frais, ainsi que des exonérations de franchises médicales.
La complémentaire santé : un choix judicieux
Bien que la souscription d'une complémentaire santé ne soit pas obligatoire, elle est vivement conseillée pour éviter les frais médicaux élevés. Aujourd'hui, seulement 4 % de la population française n'en dispose pas, souvent en raison de couvertures existantes via des conjoints ou des employeurs. Toutefois, certaines populations vulnérables, comme les allocataires du RSA, n'en bénéficient pas. C'est pourquoi l'État a mis en place des solutions adaptées pour permettre à tous d'accéder aux soins.
