Un nombre croissant de Français partent à la retraite en 2024 sans bénéficier du taux plein, représentant 14% des départs. Cette situation entraîne une décote, une réduction définitive de leur pension liée à l'absence de trimestres requis. Que faut-il savoir sur le minimum garanti dans ce contexte ?
Il y a dix ans, seuls 8% des retraités subissaient une décote. Aujourd'hui, les réformes successives, dont le recul de l'âge légal de départ (de 60 à 62 ans, puis progressivement à 64 ans), ont modifié la donne. La réforme Touraine de 2013 a également alourdi le nombre de trimestres requis pour obtenir le taux plein.
Comme l'indique l'Assurance retraite, deux profils émergent parmi les futurs retraités. Certains, bénéficiant d'une bonne pension, préfèrent partir à l'âge légal malgré une minoration modeste de leur pension. D'autres, avec des carrières émaillées de ruptures, choisissent de partir malgré un manque de trimestres, car ils peuvent compléter leurs revenus avec l'ASPA (Allocation de solidarité pour les personnes âgées) dès 65 ans.
Conditions de départ à la retraite
Pour pouvoir prendre sa retraite, il est impératif d'atteindre l'âge légal selon votre année de naissance. Par exemple, pour les personnes nées en 1964, le départ est possible à 63 ans, même si vous ne disposez pas de tous vos trimestres (171 trimestres requis). En revanche, il est fréquent que des travailleurs atteignent le nombre nécessaire de trimestres avant l'âge légal, mais ne peuvent pas partir avant celui-ci.
Impact de la décote sur votre pension
Le calcul de votre pension repose sur la base du salaire moyen de vos 25 meilleures années et se divise par le nombre de trimestres exigés, multiplié par un taux, généralement fixé à 50% pour le taux plein. La formule est la suivante :
Moyenne des salaires des 25 meilleures années × taux × nombre de trimestres validés / nombre de trimestres requis pour le taux plein
Chaque trimestre manquant entraîne une réduction de 0,625% sur la pension, cette décote étant permanente. Toutefois, la décote est plafonnée : le taux de liquidation peut varier entre 37,5% et 50%, avec un maximum de 20 trimestres manquants.
Quel minimum de pension sans tous les trimestres ?
Chaque retraité a un montant de pension qui dépendra de sa carrière et de ses revenus. L'Assurance retraite précise qu'en cas de trimestres manquants, on ne peut pas bénéficier du minimum contributif. Ce dispositif assure cependant un minimum de pension à 747,69 euros avec un plafond de 1367,51 euros.
À partir de 65 ans, il est possible de cumuler la pension de retraite avec l'ASPA, dont le montant, revalorisé en 2025, s'élève à 1 034,28 euros par mois pour une personne seule et 1 605,73 euros pour un couple. Ce montant n'est pas automatique et dépendra des ressources globales.
Pour une personne seule, le plafond de revenus à ne pas dépasser pour bénéficier de l'ASPA en 2025 est de 12 411,36 euros et 19 268,76 euros pour un couple.
Il est à noter que l'ASPA peut être demandée dès 62 ans en cas d'invalidité ou de handicap.
Réflexion sur l'ASPA
L'ASPA permet d'atteindre un niveau de ressources minimal, mais toutes les ressources sont prises en compte dans le calcul, incluant pensions d'invalidité, pensions alimentaires, patrimoine immobilier et mobilier. Le processus pour bénéficier de cette aide peut être complexe et léthargique.
Il convient également de rappeler que l'allocation peut être récupérée sur les successions au-delà de 105 300 euros nets, après ajustement des dettes et frais.
